23 janvier 2021
Le système de budgétisation que mes parents ont utilisé pour prendre une retraite anticipée

Le système de budgétisation que mes parents ont utilisé pour prendre une retraite anticipée

  • J’ai toujours eu du mal à suivre mes dépenses de manière cohérente et à respecter un budget.
  • Mon père et ma belle-mère ont un système de budget qui les a aidés à prendre une retraite anticipée. Cela semblait accablant, mais après les avoir laissés me montrer comment cela fonctionne, j’ai réalisé qu’il ne me faudrait qu’une trentaine de minutes par mois pour m’en tenir au courant.
  • J’ai essayé leur système de budgétisation pour moi-même et j’ai beaucoup appris sur mes dépenses. Je compte m’y tenir jusqu’en 2021 et l’utiliser pour obtenir un taux d’épargne supérieur à 50 %.
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Je peux être bon pour limiter mes dépenses et économiser de l’argent quand je le veux. Cependant, il est notoire que je ne suis pas doué pour tenir un budget. Au lieu de me contenter d’établir un budget et de suivre mes dépenses comme une personne normale, je préfère mettre en place des solutions de contournement élaborées, comme le dépôt automatique récurrent sur mon compte d’épargne et la vérification quotidienne de mes comptes bancaires.

Cependant, en voyant mon père et ma belle-mère prendre une retraite anticipée en grande partie grâce à leur budget religieux (ils ont créé tout un système et ont toujours un “jour du budget” le premier du mois à la retraite), je me suis demandé si suivre leurs traces pourrait m’aider à épargner encore plus. Je me suis donc assis avec eux sur Zoom et je les ai laissés m’expliquer tout leur système. Ensuite, j’ai fait un essai.

1. J’ai mis en place un moyen de suivre mes dépenses

Mes parents mettent toutes leurs dépenses, y compris les factures, sur une carte de crédit qu’ils remboursent intégralement chaque mois. Cela leur permet de gagner des récompenses et de suivre facilement leurs dépenses en un seul endroit. Il leur suffit de se connecter à leur compte de carte de crédit et de télécharger les frais mensuels sur une feuille de calcul Excel.

C’est ce que j’ai fait, bien que j’aie plusieurs cartes de crédit de récompenses différentes que je fais tourner, de sorte que j’ai dû compiler les dépenses sur plusieurs comptes. Cependant, il existe de nombreux outils de budgétisation qui vous aident à suivre vos dépenses. J’utilise QuickBooks, car la version pour indépendants m’aide à gérer les finances de mon entreprise, mais j’ai aussi essayé et aimé Mint et You Need a Budget (YNAB).

2. Au début, j’ai passé comme je le ferais normalement

“La pratique consistant à saisir vos habitudes de dépenses peut vous faire changer vos comportements”, a expliqué ma belle-mère. “Mais essayez de ne pas le laisser faire, car vous voulez voir comment vous dépensez vraiment votre argent”.

Au début, mes parents n’ont pas changé leur façon de dépenser l’argent. Ils voulaient avoir une image réaliste de leurs habitudes de dépenses actuelles plutôt qu’une image trop optimiste de ce qu’ils pourraient obtenir s’ils réduisaient leurs dépenses pendant le premier mois, puis perdaient leur motivation ou se sentaient démunis par la suite. Ils étaient plus intéressés par la question de savoir combien d’argent il leur faudrait épargner pour la retraite afin de maintenir leur mode de vie actuel que par la réduction de leurs dépenses.

Je voulais absolument réduire mes dépenses et épargner davantage, et je ne voulais pas attendre plusieurs mois pour commencer à le faire. J’ai donc téléchargé les frais de ma carte de crédit des trois mois précédents et je les ai utilisés comme base pour établir un nouveau budget.

3. Je saisis mes dépenses mensuelles dans une feuille de calcul budgétaire

Le tableur que mes parents utilisent est assez simple. Leurs dépenses sont comptabilisées par mois et réparties en une douzaine de catégories, chaque catégorie ayant un budget mensuel qu’ils s’efforcent de ne pas dépasser. Chaque mois, lorsqu’ils saisissent leurs dépenses dans chaque catégorie, la feuille de calcul totalise les dépenses du mois et fournit ensuite un chiffre indiquant dans quelle mesure elles ont été supérieures ou inférieures à leur objectif de dépenses mensuel. Ainsi, s’ils dépassent un peu plus d’un mois, ils savent qu’ils doivent réduire leurs dépenses le mois suivant.

J’ai copié la feuille de calcul pour mon propre usage, j’ai un peu modifié les catégories et j’ai commencé par établir un budget mensuel pour chaque catégorie qui, selon moi, reflétait la façon dont je voulais que mon argent soit dépensé. Ensuite, j’ai passé en revue mes relevés de carte de crédit des derniers mois, j’ai additionné mes dépenses dans chaque catégorie et j’ai mis tout cela dans le tableur.

4. J’ai analysé mes habitudes de dépenses

“Le plus dur, c’est de commencer, parce qu’on n’a pas vraiment le sens des dépenses”, m’a dit ma belle-mère. Ils ont beaucoup sous-estimé leur niveau de dépenses, et c’était vrai pour moi aussi.

Il s’avère que mes dépenses mensuelles réelles ont dépassé en moyenne de près de 1 000 dollars le budget que je m’étais fixé. Je me doutais bien que j’étais un peu optimiste lorsque j’ai établi ce budget, mais je ne m’attendais pas à ce que ce soit le montant de mes dépenses dans certaines catégories.

Par exemple, dans ma catégorie “achats” – qui n’inclut pas les articles de soins personnels ou les cadeaux, car j’ai des catégories distinctes pour ceux-ci – j’ai alloué 200 dollars. En fait, j’ai dépensé en moyenne 800 dollars. J’ai réalisé que j’avais réorienté tout l’argent que j’avais économisé cette année en ne voyageant pas ou en ne mangeant pas au restaurant vers le shopping en ligne.

Je suis content d’avoir passé en revue mes relevés bancaires pour additionner manuellement mes dépenses dans chaque catégorie. Cela ne m’a pris qu’une trentaine de minutes, et cela m’a permis de comprendre plus précisément pourquoi mes dépenses étaient plus élevées dans certaines catégories et plus faibles dans d’autres. Par exemple, mes dépenses d’épicerie ont dépassé le budget d’environ 150 dollars. En parcourant mes relevés mensuels, j’ai remarqué qu’en supprimant l’alcool, je pouvais compenser ce surplus de dépenses.

5. Je me fixe de nouveaux objectifs de dépenses qui reflètent mieux mes valeurs

Plutôt que d’essayer de comprimer mes dépenses actuelles dans le budget que j’ai créé avant de passer en revue mes dépenses, j’ai décidé de faire en sorte que les deux se rencontrent au milieu. Bien que je puisse atteindre mon objectif initial de dépenses pour l’épicerie en supprimant l’alcool, je tiens à boire un verre de vin de temps en temps. J’ai donc gonflé un peu plus mon budget d’épicerie tout en promettant de dépenser un peu moins pour l’alcool.

Cependant, pour les achats, j’ai conservé mon numéro d’origine, plus petit. La raison en est que dépenser beaucoup d’argent pour les achats en ligne ne correspond pas à mes valeurs, et je sais que cela ne m’apporte pas la même joie que d’économiser cet argent pour un jour où je pourrai voyager ou le consacrer à un autre objectif financier.

Comment utiliser cette feuille de calcul budgétaire pour économiser davantage et prendre une retraite anticipée

Mes parents ont commencé ce tableur alors qu’ils étaient déjà bien avancés dans leur carrière. La première fois qu’ils se sont assis et l’ont fait, ils ont réalisé qu’ils dépensaient de l’argent pour des choses qui ne les rendaient pas aussi heureux qu’une retraite anticipée. Ce tableur les a aidés à dépenser en dessous de leurs moyens et à canaliser tout cet argent supplémentaire vers l’épargne-retraite. Au final, ils ont pris leur retraite au début de la cinquantaine.

Bien que la retraite soit encore dans une vingtaine d’années pour moi, j’espère que l’utilisation systématique de ce budget m’aidera à augmenter sensiblement mon taux d’épargne. Dans l’état actuel des choses, si je m’en tiens aux objectifs de dépenses que j’ai fixés, je pourrai épargner plus de 50 % de mes revenus et prendre ma retraite dans les 20 à 25 prochaines années.

Ayant toujours eu du mal à m’en tenir à une quelconque méthode de budgétisation ou de suivi des dépenses, j’ai été submergé par l’idée d’essayer d’utiliser la méthode de budgétisation de mes parents. Cependant, tout cela m’a pris moins d’une heure et me donne l’impression que je pourrais facilement le faire le premier de chaque mois.

Avec tous les changements de mode de vie que j’ai connus cette année, un nouveau budget était attendu depuis longtemps. Plus important encore, mon nouveau budget pour 2021 reflète mieux mes valeurs et mes priorités dans la vie tout en étant réaliste quant à la façon dont j’ai tendance à dépenser de l’argent.