Certaines banques multilatérales de développement sont plus importantes que les banques commerciales – The Nation Newspaper

Le directeur général/directeur général de la Mainstreet Microfinance Bank, M. Adegoke Adegbami, est également le secrétaire général de l’Association nationale des banques de microfinancement, à Lagos. Dans cet entretien avec le rédacteur en chef du Group Business, SIMEON EBULU, M. Adegbami parle de la révocation par la CBN des licences de 42 banques de microfinancement et d’autres questions concernant le sous-secteur.

Le Le CBN a récemment révoqué les licences d’environ 42 MFB. Selon vous, quelle est la cause de cette sanction ? Comment cela affecte-t-il la confiance dans le secteur ?

Tous les MFB touchés sont ceux qui ont fermé leurs portes de leur propre chef pendant longtemps. Le CBN a clairement indiqué que ces 42 MFB n’étaient plus en activité depuis un certain temps, de sorte que la révocation n’était qu’une formalité, ce qui doit se produire en vertu des lois établissant le CBN et le NDIC. Pour être juste envers le CBN, ils ont informé les dirigeants de notre association environ deux semaines avant que la révocation ne soit rendue publique. Nous avons toujours plus de 800 MFB au Nigeria, au service de millions de Nigérians. Certaines de ces MFB sont aussi importantes que certaines banques commerciales au Nigeria. De nouvelles licences et de nouvelles acquisitions de licences MFB existantes ont lieu chaque jour.

Plusieurs raisons ont pu conduire à cette évolution. Certaines d’entre elles sont communes, tandis que d’autres sont propres à des organisations et des personnes individuelles. Une chose qui est commune est que faire des affaires au Nigeria est très difficile et coûteux, et cela ne s’améliore pas. Le taux de survie des entreprises est très faible, en particulier pour les petites et moyennes entreprises. Cela n’est pas propre au secteur de la microfinance, c’est un secteur transversal. Vérifiez tous les secteurs et toutes les industries de notre économie, vous verrez la même tendance. À mon avis, les MFB ont en fait mieux réussi que certains autres secteurs en termes de survie des entreprises au Nigeria. Il existe également un certain nombre de défauts dans la politique de réglementation qui affectent négativement le succès ou l’échec opérationnel des MFB. Il y a d’autres facteurs spécifiques comme la mauvaise gouvernance des entreprises, le manque de capital, les problèmes de liquidité, la mauvaise gestion, le manque de discipline de la part de la direction et du conseil d’administration. Certaines personnes ont adopté un mauvais modèle d’entreprise, en particulier celles qui supposent que la microfinance n’est qu’une petite version d’une banque commerciale. D’autres sont victimes des circonstances. Il existe des problèmes commerciaux normaux que vous devriez pouvoir surmonter avec le temps, mais si, malheureusement, ces problèmes coïncident avec un mauvais timing comme une récession ou une pandémie, il devient extrêmement difficile de survivre. En tant que MFB, nous ne recevons que peu ou pas de soutien du gouvernement et c’est très grave car les banques de microfinance du monde entier reçoivent normalement beaucoup de soutien de la part du gouvernement. C’est parce que nous servons une partie de l’économie à haut risque. Le risque lié aux prêts aux PME et aux classes à faible revenu est très élevé, en particulier au Nigeria. Pourtant, nous prenons le risque. Les banques commerciales ne prêtent qu’aux personnes riches qu’elles perçoivent comme moins risquées. Elles peuvent collecter les dépôts de n’importe qui, y compris des mendiants, mais elles ne prêteront qu’aux riches. Elles créent une situation dans laquelle vous collectez les dépôts de millions de pauvres et de la classe moyenne et mettez l’argent à la disposition de quelques riches. Ironiquement, la société les apprécie parce qu’ils contribuent à accroître l’inégalité économique dans la société. C’est la raison pour laquelle même certaines des personnes à faible revenu que nous servons aiment garder leur argent dans ces banques commerciales et viennent dans les banques de microfinancement pour obtenir des prêts. Ainsi, le gouvernement nous doit beaucoup, pour avoir servi les personnes vulnérables sans lesquelles le niveau de violence et de criminalité dans la société aurait été plus élevé que ce que nous avons maintenant. La société devrait également nous apprécier et nous soutenir pour mieux les servir. À mon avis, la solution à nos problèmes économiques réside davantage dans les opérateurs de microfinance et les MPME. Le gouvernement devrait faire tout son possible pour nous soutenir.

Pensez-vous que cette révocation va éroder la confiance dans le secteur ?

Je pense que ce qui compte, c’est que la société soit correctement informée. La réalité est que ce qui s’est passé n’est pas propre à notre secteur. Vous savez que le CBN a récemment révoqué les licences de certains prestataires de services de paiement. Entre-temps, il n’y a pas longtemps que le CBN a accordé des licences à ces “prestataires de services de paiement”. La politique réglementaire concernant les “prestataires de services de paiement” est récente. Ils ont également révoqué la licence de l’un des titulaires de licence de commutation. Vous ne pouvez pas arrêter de traiter avec condescendance les personnes qui se portent bien simplement parce que certaines personnes sont tombées sur le côté. Il y a des milliers d’accidents de la route et d’accidents automobiles en un an. Pourtant, nous n’avons pas cessé de parcourir les routes ou de conduire des véhicules. Même lorsque vous avez un accident très mortel, vous avez toujours besoin de véhicules pour évacuer les gens des lieux, qu’ils soient morts ou vivants. De temps en temps, des gens meurent à la suite de mauvais diagnostics, mais nous n’avons pas cessé de traiter avec condescendance les médecins et les hôpitaux. La même réalité s’applique ici.

Comment voyez-vous l’économie mondiale et nationale et le secteur de la microfinance en 2021 ?

Il existe différentes prévisions concernant l’économie mondiale et l’économie nationale pour 2021. Toutes indiquent que l’économie commencera à se redresser à des degrés différents, à des moments différents de l’année, en fonction des particularités et de la qualité des réponses des gouvernements et des populations du monde entier. L’un des moteurs de ces événements de l’année est la disponibilité du vaccin contre le coronavirus. Pour le Nigéria, l’économie va rebondir. Pas nécessairement en raison de ce que nous faisons de mieux, mais en réponse à la reprise de l’économie mondiale et du marché pétrolier. Une nouvelle dévaluation du Naira n’est pas improbable. Une baisse générale des revenus, une inflation plus élevée, un faible pouvoir d’achat, le chômage et une répartition inégale des revenus sont des possibilités. En tant que peuple, nous trouverons des moyens de contourner ces problèmes. Nous sommes un peuple très résilient. Avec une bonne planification et un esprit critique, un certain nombre d’entreprises trouveront des solutions, tandis que d’autres pourraient se laisser distancer. Bien sûr, la pandémie a créé une nouvelle économie ; c’est le meilleur moment pour certaines personnes et certaines entreprises. Cette tendance va se poursuivre et les gens vont s’adapter et s’ajuster. Nous devons nous attendre à une augmentation des programmes d’intervention des gouvernements, des mesures de stimulation, des palliatifs, etc. Le problème au Nigeria reste le fait que ces programmes ne sont pas toujours bien pensés et orientés stratégiquement. En tant que nation, nous continuerons à lutter contre le fardeau de notre dette. Pour le secteur de la microfinance, l’entreprise sera toujours là. En fait, en cas de récession, les entreprises de microfinancement, le nombre de personnes qui ont besoin de services de microfinancement augmentera. Dans le même temps, le risque de l’activité de microfinance augmentera, ce qui signifie simplement que nous devons être très prudents dans nos activités et dans le choix de nos clients. Nous devons renforcer notre système de gestion des risques. Nous devons déployer la technologie ; nous avons également besoin de plus d’argent pour le faire. En fin de compte, la microfinance va devenir très importante pour le rétablissement de millions de personnes actives au bas de la pyramide économique. Le gouvernement doit en prendre note et faire des efforts conscients pour soutenir les opérateurs de la microfinance. Le gouvernement doit également le faire sans créer un monopole sur le marché. La création d’un monopole sera contre-productive.

Quels seront vos conseils aux opérateurs et aux régulateurs du secteur de la microfinance pour une viabilité immédiate et à long terme ?

Tout d’abord, je pense qu’il est très important pour une banque centrale de gérer les liquidités de manière agressive. Avec le niveau de perturbation et d’incertitude que nous connaissons, votre survie et votre capacité à résister aux chocs dépendent largement du niveau de liquidité disponible. Deuxièmement, nous devons tous donner la priorité à la gestion des risques et à la gouvernance d’entreprise. Il ne s’agit pas seulement du risque de crédit, mais de tous les risques auxquels nous sommes exposés en tant que BMF, y compris ceux liés au respect des lois et des règlements. Les environnements de risque deviennent de plus en plus sophistiqués et nous devons réagir en conséquence. Un personnel et une formation appropriés sont très importants à cet égard. Troisièmement, nous devons améliorer la notoriété de notre marque, nous devons tous investir délibérément de l’argent et d’autres ressources pour faire connaître le bon travail que nous faisons. Vous n’avez pas besoin d’un budget énorme comme les banques commerciales, mais vous devez investir délibérément dans cette ligne en fonction de votre niveau et de vos capacités. Quatrièmement, nous devons tous adopter et déployer une technologie appropriée. Cinquièmement, il doit y avoir une gestion efficace des coûts. Veillez à ne dépenser que pour les choses essentielles dont nous vous rapportons directement ou indirectement l’argent. Les choses ne doivent pas nécessairement être coûteuses pour qu’elles soient bonnes et efficaces, la clé est de fixer correctement votre priorité. Sixièmement, nous devons tous faire preuve d’une volonté délibérée de stimuler ou de renforcer notre base de capital à partir de bénéfices et de sources externes. Le mot clé est ici “délibéré”. Septièmement, il faut une bonne gestion des performances. Nous devons nous efforcer de faire en sorte que chaque membre du personnel apporte à l’organisation une valeur quantitative supérieure au coût. Cette valeur doit être mesurable. Huitièmement, nous devons nous assurer que nous déployons le bon produit, la plupart d’entre nous fonctionnant encore avec des produits génériques. Nous devons investir dans des produits sur mesure qui apportent une valeur spécifique à des personnes ou à un marché spécifiques. Neuvièmement, nous devons faire preuve de leadership. Chacun d’entre nous, aux niveaux décisionnels de nos différentes organisations, doit faire de son mieux pour continuer à améliorer ses compétences en matière de leadership. Chacun d’entre nous doit développer ce que l’on appelle aujourd’hui “Agile Mindset”. Les conseils d’administration doivent être prêts à investir dans le développement des capacités de leadership de leurs directeurs d’entreprise. Chacun d’entre nous, au niveau de la direction, doit également assumer une responsabilité personnelle. Ne dépensez pas tout votre salaire en nourriture, utilisez une partie de celui-ci pour votre développement personnel. Si vous augmentez effectivement votre apprentissage, vous augmenterez invariablement vos revenus. Dix, nous devons continuer à ajuster nos modèles d’entreprise et la façon dont nous menons nos activités et servons nos clients pour nous aligner sur la réalité d’aujourd’hui. Nous devons continuer à nous éloigner progressivement de nos modèles d’entreprise de type “brick-and-mortar”. Je dois également ajouter que chacun d’entre nous doit s’efforcer d’augmenter le volume. Vous pouvez commencer petit, mais vous ne pouvez pas vous permettre de rester petit trop longtemps.

Comment s’est déroulée l’année dernière pour la Mainstreet Microfinance Bank ?

Compte tenu de la particularité de 2020, je pense que notre plus grande réussite est d’avoir survécu à la pandémie mondiale COVID-19 jusqu’à présent en un seul morceau. Il y avait aussi les problèmes de #ENDSARS et d’autres défis de sécurité, qui sont propres au Nigeria alors que COVID- 19 est une crise mondiale. Que nous ayons survécu à tout cela est, à mon avis, une grande réussite. Nous pouvons examiner quelques réalisations qualitatives et quantitatives que nous avons accomplies.

Sur le plan quantitatif, nous avons augmenté nos actifs totaux de 81 % par rapport à l’année précédente. Notre portefeuille a augmenté de 80 %. Notre revenu brut et notre bénéfice avant impôt ont augmenté de 71 % et 74 %. Pour financer la croissance du portefeuille, nous avons augmenté modérément nos dépôts et considérablement le financement de la dette.

Malgré les défis des douze derniers mois, notre banque a remporté un certain nombre de prix et de reconnaissances. Lors du Fintech Innovators Merit Award 2020, nous avons remporté le prix de la “marque de service de microcrédit la plus innovante d’Afrique de l’année 2020”. Nous avons été reconnus comme la “Banque de microfinance de l’année 2020” par le magazine Classic. Nous avons également été sélectionnés comme “Banque de microfinance de l’année 2020” lors du Peace Legend Award.

Enfin, notre banque a obtenu une reconnaissance internationale lors du “Global Banking and Finance Review Award”. En tant que seul OFI (en dehors de la Banque de l’Industrie) du Nigeria dans les prix 2020, nous avons obtenu deux classes de prix comme “Meilleure Banque de Microfinance Nigeria 2020″ et Meilleure Banque pour les prêts automobiles 2020”.

En tant que PDG, j’ai reçu le prix du “PDG de banque de l’année Nigeria 2020”. Tout cela témoigne de l’impact de nos efforts sur la société et de l’assurance que l’avenir est prometteur pour nous, grâce à un travail acharné et à un engagement sans faille.